Датчане испытывают равнодушие к деньгам. По крайней мере, к бумажным, которые практически полностью исчезли в этой стране из оборота, – доля безналичных платежей в розничном товарообороте приближается к 100 %. В Беларуси уже пятый год пытаются приблизиться хотя бы к 30-процентному показателю, но доля «безнала» ползет вверх крохотными шажками, с трудом перевалив планку в 13 %. А ведь все заинтересованные и ответственные за безнальный проект вроде бы со своими обязательствами справились.
Банковская система обеспечила пластиковыми картами практически все население: нынче на карт-счета перечисляются зарплаты, пенсии, стипендии… Появились системы безналичных платежей через инфокиоски, Интернет, развивается мобильный банкинг. Торговля и общепит поначалу уныло взирали на необходимость установки терминалов для оплаты «пластиком», но уже года три, как все значительные магазины, рестораны и кафе принимают карточки к оплате. Почему же нет задуманного в начале пятилетки результата?! Оказывается, не потому, что у белорусов нет тяги к новому и современному, а по причине сбежавшихся воедино множества объективных причин.
Европу все-таки обогнали?
Не выполнив государственной программы по развитию безналичных платежей, Беларусь тем не менее обогнала в этом направлении Европу по некоторым ключевым позициям. Инфраструктура для использования «потребительского безнала» создана даже очень современная. Скажем, та же система электронных платежей EРИП (Единое расчетное и информационное пространство) позволяет при помощи инфокиосков или через Интернет оплачивать с карт-счета более 1300 услуг и платежей: коммуналку, связь, налоги, штрафы… Реализация таких проектов еще только обсуждается в половине развитых стран Европейского союза: это достаточно сложное и недешевое удовольствие. Но белорусы уже могут пользоваться всеми прелестями «электронной» цивилизации, не говоря уже о банальном расчете карточкой в магазинах. И население делает это. И даже чаще, чем многие европейцы, если рассматривать вопрос по количеству транзакций. В среднем белорус достает из кармана «пластик» одинаковое количество раз, чтобы расплатиться за товар (или услугу) или чтобы снять наличные. Правда, в «объемном» выражении обналичка почти в 10 раз опережает объемы безналичных платежей.
— Мы подробно изучали опыт развития безналичных платежей во многих западных странах, — говорит заместитель начальника управления банковских карт «Белросбанка» Валентин Гусаров. – Оказалось, что в большинстве европейских стран основной объем безналичных транзакций производится с помощью кредитных карточек. К сожалению, иностранные коллеги не всегда предоставляют подробную статистику по этому вопросу. Но можно с уверенностью констатировать: для оплаты товаров и услуг белорусы используют дебетовые карт-счета чаще, чем, например, поляки, и по количеству, и по относительной доле в розничном товарообороте. Например, итальянцы пользуются в среднем банковской карточкой около 4 раз в месяц.
Поэтому в Беларуси все выглядит не так уж плохо по сравнению со среднеевропейскими показателями. Конечно, в скандинавских странах, Дании, Исландии почти весь розничный оборот перевели на безналичные рельсы. Естественно, сказывается менталитет северных народов, а также определенное социально-политическое устройство этих государств. Им удалось создать модель, в которой практически отсутствует «серая» и неконтролируемая экономика, для жизни которой шуршащие купюры необходимы, как воздух. В южных европейских регионах в тени находится 40—60 % ВВП.
Конечно, и в Беларуси существуют зарплаты в конвертах, но доля неофициальной экономики не превышает 15 %, как по оценкам отечественных, так и западных специалистов. Это сопоставимо с объемом «тени» в Германии, Франции, других государствах Центральной Европы. Конечно, по потребительскому безналичному обороту эти регионы обгоняют Беларусь. Но в них львиная доля использования «пластика» приходится не на дебитовые и зарплатные карты, а на кредитки.
Скажем, в немецких банках существует даже ограничение на обналичивание кредитных средств: получить «живыми» деньгами можно лишь 30—40 %. Остальное реализуй через электронные платежные системы.
В борьбе за деньги
В Беларуси кредитки еще не получили повсеместного применения. Хотя потенциал для развития «безнала» по этому направлению немалый. Ведь большинство зарплатных карт, по сути являясь накопительно-сберегательными, позволяют открывать лимиты по овердрафтному кредитованию. Тогда у электронных платежей может открыться второе дыхание, если будут создаваться условия для использования заемных средств в безналичном «варианте». Пока, считают специалисты, лишать кредиторов возможности пользоваться банкнотами преждевременно. Терминалами оборудованы крупные торговые точки, но они по-прежнему редкость на рынках. В том числе павильоны, реализующие крупную бытовую технику и электронику, строительные материалы и другие дорогостоящие товары, на которые люди могут брать кредит. Как считают специалисты, этот сектор ритейла перейдет на обслуживание электронных платежей вместе с ростом конкуренции.
Для торговца кредитка – дополнительная платежеспособность клиента, возможность совершать импульсные приобретения. Главное, раскрутить его на такую покупку. Пока же Беларусь отстает от большинства европейских стран по количеству торговых площадей на душу населения. Отсутствие жестокой конкуренции между рыночными палатками не подталкивает их улучшать сервис.
Хотя, конечно, и потребительское кредитование в республике пока не набрало обороты. Только начавшие развиваться в 2007—2008 годах овердрафтные проекты подкосил кризис: короткие кредиты потеряли свою привлекательность из-за высоких процентных ставок. В последние месяцы стоимость займов начала медленно скатываться вниз. По овердрафтам, открытым в рамках зарплатных проектов, уже появились предложения с эффективной ставкой 15—17 %, что более приемлемо для потребителей на фоне роста реальных доходов. Правда, и инфляция в этом году достаточно скромная – по итогам шести месяцев всего 4,4 %…
Цифры
По данным Национального банка, количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2010 года составило 8 437,7 тыс., в том числе 2 468,1 тыс. карточек системы «БелКарт», 5 969,0 тыс. — международных систем расчетов, 105 — внутренних частных систем расчетов и 408 — международных частных систем расчетов. В Беларуси установлено 2 848 банкоматов, 3 213 инфокиосков и 85 импринтеров. Оснащено 14 577 организаций торговли и сервиса 23 594 платежными терминалами.
За II квартал 2010 года на территории республики было осуществлено более 221 миллиона операций с использованием банковских пластиковых карточек в национальной валюте на сумму почти 23 трлн рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 48,4 %, а в суммарном выражении – 13,7 %.
Общее количество операций в иностранной валюте за II квартал 2010 года составило 925 197 на сумму 445 177 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 14,2 %, а в суммарном выражении – 4,0 %.
По материалам: Владимир ВОЛЧКОВ